Первый кредит: что нужно знать при получении первого в жизни кредита

Так как у начинающего заемщика отсутствуют записи в кредитной истории, получить первый кредит в банке, тем более на крупную сумму, будет проблематично. В случае отказа, для улучшения КИ, может потребоваться оформление одного из следующих видов кредита:

1. Кредитная карта. Попробуйте заказать кредитную карту, используйте небольшую сумму и верните деньги в течение льготного периода без процентов.
2. Товарный кредит. Купите в кредит, например, мобильный телефон, и погасите долг досрочно. Как правило, переплата в торговых сетях при таком виде кредитования минимальна или вообще отсутствует. Банк, выдавший вам кредит на покупку товара, обязан передать сведения обо всех платежах в бюро кредитных историй, появится положительная запись.
3. Кредит под залог или с поручителем, который ранее проявил себя в качестве ответственного заемщика.

Любой из перечисленных выше вариантов, при своевременном исполнении обязательств, улучшит ваш кредитный рейтинг. Увеличатся шансы на получение крупной суммы в банке.

Иногда не настолько важна общая сумма долга, как размер ежемесячного платежа. Решите, что вам выгоднее:

1. Быстрее рассчитаться с банком и переплатить как можно меньше процентов? В этом случае оформляйте займы на небольшой срок. Если хотите снизить процентную ставку – предоставьте залог или поручителя.
2. Комфортно выплачивать долг, не создавая опасной финансовой нагрузки? Тогда нужно найти варианты кредитования на максимальные сроки (от нескольких лет). Общая переплата будет больше, но снизится сумма ежемесячного платежа.

Определившись с суммой, ищите предложения банков с наилучшими условиями. Произвести расчет поможет онлайн-калькулятор (есть на сайтах большинства банков). Найдите несколько вариантов и сравните результаты.

В системе банковского скоринга есть такое понятие, как STOP-фактор, или характеристика клиента, при наличии которой банк откажет в денежной помощи. Большинство критериев являются общими для всех кредиторов, некоторые используются банками в индивидуальном порядке.

Чтобы повысить вероятность получения первого кредита в банке, желательно:

• Соответствовать установленным возрастным рамкам. Конечно, свой возраст изменить невозможно, но банки «любят» заемщиков в возрасте 25-55 лет, хотя в требованиях могут указывать расширенный диапазон – 21-70, а то и 18-75. К людям, едва достигшим совершеннолетия, и в «глубоком» пенсионном возрасте, проявляют особое отношение (например, выдвигают требования в виде залога, поручителя, трудоустройства, заключения дополнительных обязательств);
• Проживать в регионе официальной регистрации (постоянная, а не временная прописка);
• Иметь в собственности недвижимость или другое дорогостоящее имущество;
• Состоять в браке;
• Не иметь судимости;
• Не числиться в базах должников ведомственных учреждений (по алиментам, штрафам ГИБДД, другим долговым обязательствам, отраженным в исполнительных листах ФССП);
• Предоставить как можно больше контактов для связи. Желательно дать 2-3 контакта родственников, знакомых.

Если вкратце, кроме отсутствия или отрицательной кредитной истории:

1. В кредите могут отказать, если работа потенциального клиента связана с повышенным риском для жизни. Иногда достаточным аргументом для отказа бывает проживание в регионе с повышенной опасностью, аварийном доме, при наличии по адресу вашей регистрации граждан имеющих плохую кредитную историю или судимость.
2. Не стоит рассчитывать на получение целевого кредита, если вы хотите потратить полученные денежные средства на открытие собственного дела, пополнение оборотных средств. Для таких клиентов существуют отдельные условия и программы.
3. Отказ последует, если отправляя заявки в банки, вы указывали разную информацию. Отличия могут быть в заработной плате, стаже работы, номерах телефонов и т.д. Все ваши заявки отражаются в КИ, несоответствие данных отрицательно влияет на принятие положительного решения скоринговой системой банка.

Подводим итог

Банк принимает решение о выдаче кредита с учетом множества факторов, но в первую очередь смотрит на качество кредитной истории. У новичка она отсутствует, поэтому, каким будет решение – предугадать сложно. Но точно не стоит рассчитывать на крупные суммы, в том числе ипотеку, даже если заемщик проходит по остальным параметрам.

Банк пойдет клиенту навстречу, если получит гарантии выплаты долга. Приведите поручителя с хорошей КИ, предложите в залог автомобиль, недвижимость. Не советуем «вестись» на уговоры кредитных брокеров. Это пустая трата времени и денег. В каждом банке есть своя стратегия работы с новичками. Сотрудник не меньше, чем сам клиент, заинтересован в выдаче займа. Но если кандидат не проходит систему банковского скоринга, отказ неминуем, и никакой посредник тут не поможет.